近日，中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2022)》(以下简称《蓝皮书》)，从银行卡产业发展、政策法规、产品与服务、风险管控、客户体验与消费者保护、高质量发展探索与实践等多个方面，介绍了2021年我国银行卡产业各项工作举措和成果。

一、银行卡产业总体向好，交易规模显著回升，信贷余额正向增长，整体风险有所缓和

2021年，中国经济持续复苏、平稳运行，实现了8.1%的经济增速，居民消费水平有所回升，银行卡产业总体向好，人均持卡量保持增长，交易规模显著回升，银行卡产业整体风险有所缓和，银行卡欺诈率持续下降，境外受理网络规模持续扩大。

截至2021年末：

发卡方面，银行卡累计发卡量92.5亿张，当年新增发卡量2.7亿张，同比增长3.0%，增速逐年放缓；

交易方面，全国银行卡交易金额1,060.6万亿元，同比增长33.8%；

受理方面，我国境内受理商户累计2,798.3万户，同比下降3.3%，银联卡境外受理商户总数超过3,500万户，同比增长9.4%；

风险方面，银行卡未偿信贷余额8.62万亿元，比上年增长8.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额860.4亿元，同比增长2.6%；银行卡欺诈率为0.32BP，较上年下降0.43BP，实现连续五年下降。

二、银行卡产业严格落实监管要求，坚持规范运营，切实保障消费者合法权益

2021年，《个人信息保护法》《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（注：2022年7月正式发布）等多个银行卡产业相关政策法规发布，进一步规范银行卡产业发展。

一是从国家法律层面对个人信息保护进行了明确，构建了以“告知-同意”为核心的个人信息处理规则；

二是对信用卡业务从经营管理、发卡营销等多方面提出了规范要求，促进信用卡业务规范健康发展；

三是全面实行信用卡利率市场化，促进银行业提升经营和管理能力；四是防范洗钱、恐怖融资和跨境赌博等违法违规行为，保障金融安全。

《蓝皮书》显示，在一系列政策法规的引导下，各商业银行坚持规范运营，全面梳理评估贷前、贷中、贷后等环节处理个人信息活动的范围、目的和方式，保障个人信息安全，逐步探索信用卡利率市场化改革方案，有效提升信用卡资产质量，进一步限制睡眠卡率、严控过度授信、强化资金流向监测、加强合作机构管理，切实保障消费者合法权益，防范系统性金融风险。

三、银行卡产品服务紧跟国家战略导向，科技创新满足客户需求

2021年，银行卡产品与服务紧跟国家战略，用科技创新满足客户需求。在紧跟国家战略上，推出乡村振兴、绿色环保等主题卡产品，助力国家战略实施；持续开展优惠券发放等活动，促进消费增长与升级；深化与大型互联网平台及零售头部平台合作，为老年群体提供专属热线和服务，保障社会民生。

在科技创新上，无介质数字信用卡逐渐普及，信用卡、手机和APP相互融合，客户使用更加便捷；智能语音、智能外呼技术广泛应用于客户服务，服务过程更加人性化；引入直播、图文定制和视频探店等互联网营销模式，客户感受更加直观真实；以大数据为基础开展个性化、差异化营销，营销效率大幅提升，产品服务更贴合客户个性化需求。

四、银行卡产业加强主动风险防控力度，科技赋能提升风险防控能力

《蓝皮书》显示，2021年，银行卡产业发展也面临着欺诈风险线上化、外部风险传导、黑灰产投诉等诸多挑战。

对此，银行卡产业坚持长远审慎的风险管理理念，积极应对风险挑战，严把准入关口，加强综合授信管理，加大不良资产回收处置力度，强化资金用途管控，不断提升数字化反欺诈能力。

2021年，信用卡行业整体风险较2020年有所缓和，资产质量整体向好。

五、银行卡产业深入洞察客户需求，推进提升客户体验的系统性建设

随着“90后”“Z世代”成为消费主力，银行卡产业积极回应年轻客群对银行卡产品的优质体验、品牌文化调性的期待。为此，产业各方进一步深入洞察客户需求、客户偏好，打磨差异化的产品及服务流程。

2021年，银行卡产业依托金融科技，多角度挖掘细分客群消费需求，为精细化经营提供指导方向。同时，从顶层战略设计、数字化能力提升、“客户-员工”声音收集、品牌建设四个方面进行客户体验的系统性建设。

此外，银行卡产业高度重视消费者权益保护工作，将其融入经营管理各个环节，落实主体责任，完善工作机制，规范业务行为，加大培训、教育宣传和检查力度，切实提升消保工作质效。

六、银行卡产业积极践行新发展理念，推动产业高质量发展

2021年，银行卡产业积极践行创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，进行了有益的实践和探索，取得丰硕成果。

在创新发展方面，银行卡产业持续深化人工智能、大数据、云计算等技术应用，聚焦数字化基础设施建设，持续夯实底层能力；推进管理模式创新和核心业务流程优化，探索系统化管理、智慧化运营，提升数字化运营效能和客户体验。

在协调发展方面，一方面，银行卡产业维护市场公平秩序，推动产业规模、质量、效益协调发展；另一方面，在推动区域经济一体化、乡村振兴等方面持续发力，为经济、社会、区域协调发展贡献金融力量。

在绿色发展方面，一方面，银行卡产业通过大力推广申卡线上化、卡片虚拟化、账单电子化和新能源汽车金融服务，减少资源消耗和碳排放；另一方面，以卡为媒，推出低碳产品和权益，组织开展环保宣教和公益活动，引导消费者践行绿色发展理念。

在开放发展方面，银行卡产业“走出去”步伐加快，境外受理网络覆盖面进一步扩大，中国支付品牌国际影响力显著提升；有序推进银行卡产业“引进来”，逐步开放境内支付清算市场，维护市场公平竞争，促进效率提升；银行卡产业链开放共享不断深化，打造用户共享、场景互通、协同发展的行业合作新范式。

在共享发展方面，银行卡产业始终坚守金融为民的初心。2021年末，银行卡消费金额占社会消费品零售总额（剔除房地产、大宗批发等交易类型）的比例已达49.2%，成为促进消费增长和升级的重要力量。《蓝皮书》显示，银行卡产业勇于担当，积极参与抗震救灾、疫情防控、精准扶贫等国家重大任务，组织开展定点帮扶、公益慈善、金融知识宣传教育等活动，运用金融科技、普惠金融等手段，大力提升银行卡服务的覆盖面和可得性，共享发展成果，推进共同富裕。